Банки и банковская система в Латвии

Латвийские банки всегда считались одними из самых надежных финансовых учреждений в Европе. Последние 10-15 лет они ведут стабильную работу во многом благодаря постоянному контролю со стороны Центробанка, а также довольно либеральной законодательной базе. Несмотря на крушение крупнейшего финансового учреждения страны ABLV bank, банки Латвии по-прежнему остаются в числе популярных кредитных организаций не только среди местного населения, но и для нерезидентов. Что способствует такой степени доверия, рассмотрим ниже.

Латвийская банковская система

Первые национальные кредитные организации начали формироваться на латвийской территории в 1988 году. До этого в стране существовала централизованная финансовая система, во главе которой стоял Государственный банк СССР. Отделения Сбербанка СССР были в большом количестве расположены в Латвийской республике.

В настоящий момент банковская система Латвии состоит из двух уровней, первый из которых принадлежит Центральному банку Латвии, второй – коммерческим банкам. Последние являются основным элементом конкурентной кредитно-финансовой инфраструктуры. Некоторые из них уже получили высокий международный рейтинг. Так, Ассоциация латвийских банков превратилась в Национальное банковское объединение.

Центральный банк Латвии был основан в 1990 году. Он независим от правительства и осуществляет контроль над деятельностью остальных финансовых учреждений.

Основные функции Центробанка – управление денежной политикой и обеспечение стабильности национальной валюты и банковского сектора в целом.

Финансовая структура Латвии относится к лицензируемым видам деятельности. Поэтому для оказания финансовых услуг сначала нужно получить лицензию, которую выдает Комиссия по рынку финансов и капиталу.

Коммерческих кредитных организаций в стране около двух десятков. Однако полный спектр услуг, включая страхование брокерских счетов, оказывают лишь десять из них.

Банки Прибалтики находятся в числе лучших в Европе по скорости совершения операций. Их услуги являются недорогими, быстрыми, удобными и доступными из любой точки мира. Именно это и привлекает физических лиц и предпринимателей из других стран.

Какие банковские организации есть в Латвии

На территории республики имеются как международные исконно латвийские финансовые учреждения, так и представительства зарубежных банков. Несмотря на высокий уровень конкуренции, международные кредитные организации не уступают по популярности тем же европейским филиалам.

Кроме этого, ряд латвийских банков вышел на международный рынок и оказывает свои услуги за пределами страны, например Baltikums Bank, Norvik Banka, банк BlueOrange.

Европейские филиалы

Благоприятный для банковской системы климат на латвийском финансовом рынке способствовал открытию в стране представительств крупных банков Европы. В их число входят:

1. Swedbank – крупное финансовое учреждение, которое позиционируется как универсальный банк, оказывающий большое количество услуг. Именно этот параметр привлек к сотрудничеству с банком немалое число физических лиц и корпоративных клиентов. Для первой категории предлагается множество кредитных продуктов, в том числе займы на обучение, оформление кредитных и платежных карт и размещение вкладов. Бизнесмены могут воспользоваться такими услугами, как оформление карт сотрудникам предприятия, работа с валютными опционами, помощь в формировании отчетности. Еще один плюс учреждения – хороший уровень работы интернет-банкинга.
2. DNB banka  – функционирует в республике с 2012 года. Учреждение оказывает множество услуг частным клиентам, в том числе и по оформлению ипотечных займов. Кредиты могут
   быть получены как на потребительские цели, так и на вложение инвестиций. Для предприятий также предлагается широкий спектр банковских продуктов, включая услуги лизинга.
3. Rietumu Banka по праву можно назвать крупнейшей кредитной организацией Прибалтики. Кроме стандартных финансовых операций, таких как оформление займов, размещение вкладов и открытие карточных счетов, банк оказывает инвестиционные и брокерские услуги. Отдельную нишу занимает обслуживание иностранных клиентов, среди которых популярны такие продукты, как международное кредитование, финансирование кредитного портфеля, торговое финансирование, овердрафт и множество других услуг.
4. SEB – одна из самых влиятельных финансовых организаций Северной Европы. Отличается высоким уровнем работы интернет-банкинга Seb Ibanka, с помощью которого можно удаленно управлять своими счетами. Физическим и юридическим лицам предлагается множество продуктов, включая получение пенсии, оказание страховых услуг и лизинговые операции. У банка довольно широкая сеть филиалов и банкоматов на территории Латвии.

Национальные латвийские банки

Несмотря на множество европейских структур, местные банки прочно занимают лидирующие позиции в рейтинге у населения.

1. Latvijas pasta banka, который теперь носит название AS LPB Bank. Он был включен в топ-список лучших банков страны Латвийской ассоциацией коммерческих банков. Среди предлагаемых услуг преобладают открытие счетов и оформление карточных продуктов, размещение средств на вкладах, выдача кредитов, в том числе лизинг, а также аренда сейфов, оказание инвестиционных услуг и т. д.
2. ABLV Bank долгое время являлся наиболее крупной финансовой структурой в Латвии. Основное направление его работы – обслуживание клиентов из СНГ. По решению Европейской комиссии он будет ликвидирован. Официальный сайт банка, на котором можно узнать о правилах ликвидации и порядке погашения обязательств: https://www.ablv.com/.
3. Citadele – не просто банк, а мощный кредитный союз, направляющий деятельность на увеличение количества услуг, которыми клиенты могут воспользоваться удаленно. В продуктовой линейке учреждения имеются предложения  как для частных лиц, так и для предприятий.
4. Meridian Trade Bank. Это универсальный банк с европейским капиталом, который ведет свою деятельность с 1994 года. Центральный офис расположен в Риге, но для удобства клиентов организация имеет филиалы в Москве и Вильнюсе. Банк тесно сотрудничает с пенсионными фондами, проводит операции по размещению денежных средств, открытию карточных счетов, содержанию индивидуальных сейфов, выдает кредиты. Для юридических лиц, кроме стандартных банковских продуктов, банк предлагает услуги по эквайрингу (это банковская опция, позволяющая оплачивать покупки при помощи банковских карт).

Банки СНГ на территории Латвии

Отдельное место в банковской системе республики принадлежит российским и украинским банкам. Российские банки в Латвии представлены следующими учреждениями:

1. Bank M2M Europe – единственный в Латвии банк, который специализируется на обслуживании только состоятельных клиентов. Он начал свою работу с 2013 года в Риге, и был создан на основе Latvijas Biznesa banka. Учреждение предоставляет услуги по управлению капиталом и обслуживает текущие операции. В числе продуктов для предприятий находятся такие услуги, как управление инвестиционными стратегиями, ломбардные кредиты, субординированные вклады (с повышенной ставкой, которые возвращаются в случае банкротства кредитора не по страховке, а после продажи имущества кредитора)  и фидуциарные счета, которыми банк управляет по доверенности от клиента) депозиты, брокерские услуги и т. д.
2. “Альфа-банк”. Этот крупнейший российский банк вошел на латвийский финансовый рынок путем приобретения Parex bank. Основное направление его деятельности – оказание услуг физическим лицам. Считается самым стабильным финансовым учреждением на постсоветском пространстве.
3. “Региональный инвестиционный банк” (РИБ). Оказывает услуги по ведению счетов, оформлению переводов, выпуску платежных и кредитных карт. Кроме этого, в арсенале предложений организации имеется такая услуга, как открытие счетов в различных банках других государств.

Отделения Сбербанка в Латвии, к сожалению многих российских граждан, отсутствуют. Это далеко не полный список имеющихся российских представительств в Латвийской республике. Например, Rigensis Bank, который был основан известными русскими бизнесменами, успешно ведет свою работу в настоящее время.

Украинские банки также имеют свою филиальную сеть в Латвии. Самым ярким их представителем является ПриватБанк, который обладает широким спектром финансовых продуктов для всех категорий клиентов. Это лидер среди финучреждений Украины, характеризующийся высокой степенью надежности.

До недавнего времени свою работу вел и Versobank AS – эстонский банк с пакетом акций, принадлежащим украинской компании. Однако по решению Европейского совета лицензия банка была отозвана и в 2019 году продолжается процесс его ликвидации.

Центральный банк Латвии

Главная банковская структура страны объединяет в себе функции государственного и коммерческого банка. Основной целью учреждения является регулирование количества валюты в обращении для поддержания стабильных цен на территории государства.

Среди ключевых функций деятельности можно выделить:

• поддержание бесперебойной работы платежных систем;
• выпуск национальной валюты – лата;
• представление интересов Латвии в качестве финансового агента;
• выдача лицензий юридическим лицам, регистрирующим финансовые учреждения;
• управление зарубежными активами.

Центральный офис расположен в столице государства. Кроме этого, представительства Центробанка имеются в Лиепае и Резекне. Банк Латвии является собственностью страны.

Рейтинг надежности латвийских банков

По свидетельству Ассоциации коммерческих банков

Латвии, за последние пару лет объем вкладываемых средств в кредитные организации уменьшился. Однако популярность латвийских финансовых учреждений среди зарубежных вкладчиков остается неизменной.

По данным на начало 2019 года рейтинг банков Латвии выглядит так:

1. Swedbank с размером активов 5 583 490 евро.
2. ABLV Bank – 4 590 930 евро.
3. SEB banka – 3 585 468 евро.
4. Citadele banka – 2 346 066 евро.
5. Rietumu Banka – 1 673 580 евро.
6. OP Corporate Bank branch Latvia – 650 545 евро.
7. Norvik Banka – 588 215 евро.
8. BlueOrange Bank – 547 523 евро.
9. Danske Bank Latvia branch – 424 320 евро.
10. Regionala investiciju banka – 330 392 евро.

Чуть ниже десятки лидеров располагаются Балтийский интернациональный банк, ПриватБанк и банк “Меридиан”.

Размер собственного капитала финучреждения определяет его возможность совершать активные операции. По уровню капитализации в Латвии также лидирует Swedbank. Благодаря собственному капиталу увеличивается гарантия сохранности денежных средств на вкладах.

Счета в латвийских банках

Банковский счет в Латвии могут заводить как резиденты, так и нерезиденты страны. Привлекательность открытия счета для нерезидентов из России обусловлена рядом преимуществ:

• оперативное заведение расчетного счета;
• отсутствуют ограничения на количество совершаемых операций;
• возможность удаленного управления счетом;
• невысокие тарифы за обслуживание;
• государственная гарантия компенсации вкладов (не превышает 100 тысяч евро);
• возможность обслуживания на русском языке.

Оформленному счету присваивается номер в формате IBAN, который соответствует международным стандартам нумерации счетов для стран Европейского союза.

Открытие расчетного счета

Чтобы открыть счет в латвийском финучреждении, в первую очередь необходимо выбрать банк, который сотрудничает с иностранными гражданами. После этого следует собрать пакет документов, без которого счет не может быть оформлен.

В разных банках свои требования к комплекту бумаг, однако можно выделить и общие.

Чтобы открыть счет в латвийском банке, нерезиденту-юридическому лицу потребуются:

• внутренний и заграничный паспорт бенефициара (оригинал плюс копия);
• доверенность на право осуществления операций от имени фирмы или протокол о назначении руководителем компании;
• документы предприятия – устав, учредительный договор, регистрационные бумаги;
• заполненные бланки о деятельности фирмы.

Все корпоративные документы должны быть с апостилем. Банк оставляет за собой право требовать предоставление дополнительной документации.

От физических лиц потребуется:

• внутренний и заграничный паспорт (оригинал плюс копия);
• ИНН;
• бланки с целями заведения расчетного счета.

Обычно открытие счета в латвийском банке для юридических лиц осуществляется на платной основе. Оплата зависит от выбранного финучреждения.

В среднем комиссия составляет 100-250 евро, однако чаще всего эта сумма идет на обслуживание первого года использования счета.

Сроки заведения счетов также различны. Средний период, в течение которого будет открыт расчетный счет, составляет 10 дней, но при срочном требовании он может и уменьшиться до трех дней. Это также зависит от внутренних правил в кредитной организации.

Закрытие р/с

Закрытие расчетного счета по инициативе владельца не отличается от подобной процедуры в российских банках. Банк уведомляется о намерении расторгнуть договор, после чего составляется распоряжение на снятие или перевод денежных средств, которые хранятся на счете.

Латвийские банки могут самостоятельно инициировать закрытие счетов. Подобная ситуация произошла в мае 2019 года, когда в Латвии начали расторгать договоры с нерезидентами в одностороннем порядке.

Первопроходцем в этом вопросе стал банк Rietumu. С его стороны клиентам были отправлены письма о расторжении договора в связи с тем, что они попали под определение shell-компаниий (так называемых пустышек).

Это может быть связано с трансформацией банковской системы прибалтийских стран в целом, а также с усилением контроля над европейским финансовым рынком со стороны США. Так или иначе, банки Латвии имеют право на расторжение контракта с клиентом по собственной инициативе.

Обслуживание р/с

Условия обслуживания счетов отличаются в разрезе каждого финансового учреждения. В среднем плата за ведение р/с составляет 10-50 евро в месяц. На остаток средств в конце периода начисляются проценты в размере 1-1,5 %.

Оформление кредита

Процесс получения займа в латвийском банке всегда начинается с оценки платежеспособности клиента, независимо от того, резидент он или нерезидент. Чтобы взять кредит в Латвии гражданину России, потребуются следующие документы:

• заграничный паспорт;
• анкета на получение займа;
• справка, подтверждающая заработок (как минимум за последние три месяца);
• справка из налоговой инспекции, свидетельствующая об исправной уплате налогов.

Кредитная организация может потребовать и дополнительные бумаги. Например, выписка с расчетного счета, которая подробно демонстрирует движение средств. Все документы должны быть апостилированы.

Для тех, кто не может документально подтвердить свой доход, существуют конторы, предлагающие быстрое оформление займа. Такие кредиты не требуют предоставления поручителей и выдаются в любое время с 7.00 до 23.00. Регистрационный взнос для оформления составляет один евроцент.

Чтобы получить такой заем, необходимо соответствовать следующим условиям:

• быть гражданином республики или ее жителем на основании ВНЖ, ПМЖ;
• иметь счет в латвийском банке;
• иметь сотовый телефон и адрес электронной почты;
• иметь возраст от 18 до 75 лет.

Конечно, учитывается и наличие постоянного места работы, и отсутствие просроченных долговых обязательств. Однако такие займы выдаются обычно в течение часа, поэтому проверку нельзя назвать глубокой. Подобные кредиты характеризуются повышенной процентной ставкой.

Средняя ставка по потребительскому кредитованию в Латвии составляет 3,77 % годовых. Потребительский кредит можно оформить под 10-15 %.

Заем наличными удастся получить и под 6,5 % годовых, при наличии справок о заработной плате.

Получение ипотечного займа

Иностранных граждан ипотека в латвийских кредитных организациях привлекает в первую очередь приятной процентной ставкой. В среднем она составляет 6 % годовых. Это достаточно низкий показатель по сравнению с теми же российскими кредиторами.

Ипотека для нерезидентов выдается максимум на 10 лет. Сумма заимствования не может быть больше 60 % от стоимости приобретаемого жилья. То есть понадобится внести примерно 40 % собственных средств в качестве первоначального взноса.

Максимальный размер кредита для иностранцев – около 250 тысяч евро.

Дополнительные расходы при оформлении ипотечного займа:

• уплата комиссионного сбора за оформление – 2 %;
• оплата госпошлины за получение ипотеки – 0,1 % от суммы кредитования;
• открытие счета в латвийском банке, в котором планируется оформить кредит, на сумму не менее чем 200 евро.

Ипотека с плохой кредитной историей также может быть оформлена, но на других, гораздо менее выгодных условиях.

Денежные переводы в Латвии

Перевод средств – одна из самых популярных услуг в финансовых учреждениях страны. Латвийские банки активно сотрудничают с различными платежными системами и осуществляют как внутренние, так и межбанковские переводы за рубеж.

Востребованные платежные системы в Латвии:

• Westеrn Union,
• QIWI,
• Contact,
• WebMoney,
• MoneyGram и т. д.

Платежные системы Латвии представлены активно развивающейся национальной системой Paysera LT, которая открыла более 300 пунктов приема и выдачи переводов на территории страны.

Чтобы совершить перевод из прибалтийского банка за границу, нужно указать такую информацию:

• ФИО получателя или ИНН и название предприятия;
• адрес получателя;
• наименование банка получателя и номер его счета в этом банке;
• реквизиты финучреждения (БИК, адрес, корреспондентский счет);
• цель перевода;
• дату и сумму отправления.

Средний размер комиссионного сбора за перевод составляет 10-70 евро, в зависимости от характеристик перевода. Денежные отправления, которые превышают 1 425 евро, облагаются подоходным налогом.

Исключение составляют перечисления, которые направлены на оплату медицинских услуг, получение образования, а также платежи, адресованные родственникам до 3-й степени.

Латвия и офшоры

Ни для кого не секрет, что возможность открытия офшорных счетов в латвийских банках является главной причиной их повышенной популярности у иностранных граждан. Оффшор в Латвии обладает рядом преимуществ, в числе которых:

• более мягкий процесс проверки поступающих средств по сравнению с остальными странами Европейского союза;
• повышенные гарантии сохранности вложений;
• минимальные требования к вкладчику и необременительный комплект документов;
• возможность дистанционного заведения расчетного счета;
• быстрое открытие (в некоторых случаях счет можно завести и за один рабочий день).

Стоимость открытия р/с в среднем составляет 200-250 евро. Требования к минимальному остатку на счете практически ни в одном банке не предъявляются.

Итоги

Банковская система Латвийской Республики отличается простотой и открытостью. Быстрое проведение операций, минимальный комплект документов для их осуществления, а также возможность заведения офшорного счета – главные особенности финансовой структуры страны, привлекающие нерезидентов.

Про банки в Латвии: Видео